05.12.12  11:31

Досрочная выплата кредита

Ипотечный кредит получен, квартира куплена, шампанское по поводу новоселья выпито. Через несколько лет вы задумаетесь, а не проще ли выплатить ипотечный кредит до окончания срока?

Чем же привлекает досрочная выплата кредита? Во-первых, это возможность не выплачивать проценты по кредиту, то есть, чем раньше погашен кредит, тем меньше процентов будет заплачено. Как будто, все верно. Но, учитывая, что в России инфляция неуклонно растет, получается, что в долгосрочной перспективе доходы людей, взявших потребительский кредит, растут. Таким образом, с каждым годом, выплачивается все меньшая часть зарплаты. Вследствие инфляции сумма кредита уменьшается, и торопиться расстаться с крупной суммой денег, пока они дороги, возможно, не так уж и хорошо.

Во-вторых, стоимость недвижимости с течением времени только увеличивается. И, если имеется крупная сумма, и есть желание и возможность, лучше приобрести еще одну квартиру, или вложить деньги в хорошие акции. Такие покупки со временем могут принести неплохие дивиденды. Если же кредит будет погашен, возможно, на инвестиции денег не останется.

В-третьих (это касается не всех), при досрочном погашении ипотечного кредита теряется 13% льгота по налогу на ипотечный кредит. А это достаточно большая сумма. Выходит, что погашать ипотечный кредит раньше времени не слишком и выгодно.

А в каких случаях имеет смысл расплачиваться по ипотечному кредиту досрочно?

Допустим, у вас периодически появляются крупные суммы, но вы далеки от бизнеса, с акциями и прочими инвестициями не желаете иметь дело, а боитесь потратить деньги зря. В этой ситуации имеет смысл рассчитаться досрочно с долгом государству.

Или над вами довлеет мысль, что вы не сумеете рассчитаться, и банк вас выселит из ипотечной квартиры.

Возможно, вам приходится выплачивать по ипотечному кредиту более 40% от вашего дохода.

Или же цифра ваших ежемесячных доходов имеет тенденцию к стойкому уменьшению в связи с приближением пенсионного возраста, или неконкурентоспособностью вашего бизнеса.

Нестабильные поступления – в одном месяце денег слишком мало, а в следующем – слишком много.

Если вы все-таки решили погасить ипотечный кредит досрочно, вам придется проконсультироваться с банком по следующим вопросам. Во-первых: узнайте минимальные срок и сумму досрочного погашения. Во-вторых: уточните, куда направится досрочный платеж – на сокращение срока кредита, или на уменьшение регулярных выплат.

В некоторых случаях выгоднее вместо погашения ипотечного кредита сформировать резерв на расходы по выплате кредита.